ЕРЕВАН, 17 декабря. Новости-Армения. В преддверии Нового года у стреднестатистического гражданина возникает большой соблазн взять кредит в какой-либо кредитной организации на покупку предмета своей давнишней мечты. Чувство вполне понятное, особенно если учесть, что к концу года многие банки объявляют предновогодние акции с весьма заманчивыми условиями. Трудно однозначно сказать, стоит ли оформлять кредит до новогодних праздников, к тому же далеко не все желающие могут на это рассчитывать. Бывают случаи, когда банки и кредитные организации отказывают в выдаче кредитов. Понимая всю важность повода, порадовать в канун новогодних каникул себя и близких подарками, агентство "Новости-Армения" иформирует своих читателей о возможных причинах отказа банков в предоставлении займов.
1. Негативная кредитная история является одной из главных причин отказа. В Армении все кредитные истории хранятся в базе Кредитного бюро ACRA. Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов. Если по долгу вынесено судебное решение, оно тоже окажется в кредитной истории.
Важно знать, что для ознакомления с кредитной историей заёмщика, банк должен получить его согласие.
Если при изучении кредитной истории потенциального заёмщика, банк обнаружил просрочки по действующим кредитам больше чем на один месяц, то это важное свидетельство того, что клиент не очень ответственный человек и кредита он, скорее всего, не получит. К сожалению, вам не дадут кредит, если в вашей истории есть пометка о банкротстве. Ни один банк не пойдёт на такой риск и не выдаст кредит человеку, который один раз уже списал свои долги. Стоит отметить, что у каждой финансовой организации свои требования к кредитной истории. Кроме того, требования к кредитной истории зависят и от вида кредита. Неоднозначно отношение банков и к отсутствию кредитной истории, т.е. когда потенциальный заёмщик впервые обращается за получением кредита. Казалось бы, что проще: нет кредитов, следовательно, нет и просрочек. Тем не менее, некоторые банки в подобных случаях отказывают в выдаче кредита, считая, что отсутствие кредитной истории – это и есть отрицательная кредитная история, так как банк не уверен в заемщике и не может оценить свои риски. Другие банки используют так называемый подход социодемографического скоринга, сравнивая потенциального заёмщика со своими другими клиентами, и с учетом поведения похожих на него заёмщиков, решают, насколько ответственным он может быть.
2. Недостаточный уровень платёжеспособности – это вторая основная причина отказа. Платёжеспособность определется процентным соотношением затрат и доходов потенциального заёмщика. Каждый банк сам решает, какой уровень платёжеспособности для него приемлем. Имеются такие виды кредитов, по которым допускается соотношение затрат к доходам до 60%, в среднем же это соотношение составляет 45%-50%, иногда бывает и 30%. Допускаемый уровень платёжеспособности колеблется и зависит от вида кредита и доходов заёмщика.
Но есть банки, которые не отказывают заёмщикам, чей доход меньше установленного уровня. В таких случаях, уменьшается сумма кредита до того уровня, который заёмщик в состоянии покрыть.
Эксперты по личным финансам традиционно рекомендуют руководствоваться правилом распределения доходов: "50/20/30", согласно которому 50% доходов следует направлять на все необходимые траты (кредиты, аренда, коммунальные услуги, транспорт, продукты и т. п.), 20% откладывать, оставшиеся 30% тратить по своему усмотрению. Если заёмщик следует этому правилу, вероятность получения кредита у него возрастает.
3. Предоставление заёмщиком ложной информации о себе, доходах, их источниках, надежности и пр. также может стать причиной отказа в выдаче кредита. Помимо кредитной истории банки очень серьёзно проверяют личность потенциального клиента (особенно, если он обратился к ним впервые), его платёжеспособность, все источники дохода, включая зарплату, заработок в качестве фрилансера, арендную плату от сдачи в наём недвижимости, другие источники пассивного дохода. Важную роль при оценке платёжеспособности заёмщика могут играть данные, полученные из государственных органов — пенсионного фонда, налоговой службы, службы судебных приставов, а также регулярность платежей за коммунальные услуги.
Для своих постоянных клиентов многие банки создают особые программы лояльности и предоставляют особые условия, не требуя лишних документов и дополнительной информации.
4. Непродолжительный трудовой стаж также может послужить причиной отказа. И наоборот, чем дольше человек работает, тем больше оснований считать, что он продолжит работать и сможет вовремя обслуживать кредит.
5. Возрастные ограничения – слишком юный или слишком солидный возраст тоже могут стать причиной отказа в выдаче кредита. Например, в ипотеке могут отказать тем, кто еще не достиг 21 года, или пенсионерам. Возраст заёмщика к закрытию кредита не должен превышать пенсионный. В Армении пенсионный возраст для женщин – 63 года, а для мужчин - 65 лет.
Постфактум
Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие больших долгов, съедающих более 50% дохода, корректные данные в анкете – вот необходимые условия, чтобы у банка не возникло бы причин отказать вам в займе. -0-
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
